12月底，在零下8度的江蘇鹽城，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民資金互助合作社正經(jīng)歷比天氣更寒冷的冬天。

　　受當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司等民間借貸資金鏈斷裂影響，不久前，鹽城多家農(nóng)民資金互助合作社遭遇擠提存款。其中情況較為嚴(yán)重的是位于鹽城射陽(yáng)縣陳洋鎮(zhèn)的農(nóng)民資金互助合作社。

　　事情起因于10月份，射陽(yáng)縣一家大型的擔(dān)保公司倒閉，涉嫌非法集資，鹽城射陽(yáng)縣陳洋鎮(zhèn)的不少居民放在該擔(dān)保公司的錢血本無(wú)歸。恐慌之下，近百名社員到陳洋農(nóng)民資金互助合作社要求提取存款。

　　陳洋農(nóng)民資金互助合作社吸納存款大約4000萬(wàn)元左右，巨額兌付壓力下，該社在兌付了數(shù)百萬(wàn)元資金后，一度宣布停兌。

　　此后，射陽(yáng)縣政府介入，要求陳洋農(nóng)民資金互助合作社盡快變賣資產(chǎn)回籠資金，12月20日，該資金互助合作社恢復(fù)兌現(xiàn)，但只兌付到期的社員存款，未到期的不予提款。

　　據(jù)悉，為應(yīng)對(duì)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)工辦專門開(kāi)會(huì)要求各家資金互助社只收不貸，盡快回籠資金作為兌付預(yù)備金。目前，該縣共計(jì)批設(shè)了31家農(nóng)民資金互助合作社，開(kāi)業(yè)25家，貸款余額1億多元。

　　“為了防止再發(fā)生擠兌風(fēng)險(xiǎn)，這幾天我們還會(huì)在縣級(jí)層面，探索建立一個(gè)農(nóng)民資金互助合作社的協(xié)會(huì)，要求資金互助社繳納存款準(zhǔn)備金，比例參考銀行業(yè)中小銀行的存款準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)。”射陽(yáng)縣農(nóng)工辦主任孫樹(shù)聲12月24日告訴記者。

　　“其實(shí)在鹽城，我們還不是最嚴(yán)重的。”陳洋農(nóng)民資金互助合作社一位員工稱，同在鹽城的龍城集團(tuán)10月底抽逃了連云港(3.46，0.01，0.29%)灌南4家互助社的上億元資金，龍城在鹽城設(shè)立的一家資金合作社，目前已經(jīng)停業(yè)。

　　蘇北多家資金互助社發(fā)生集中提款政府急救

　　“每天涌來(lái)上百人”

　　王先生在陳洋鎮(zhèn)街上經(jīng)營(yíng)電器生意，今年年中，他在信貸員的推銷下加入了陳洋農(nóng)民資金互助合作社，并投入資金3萬(wàn)多元，期限為一年。

　　存入1萬(wàn)元，資金互助社會(huì)當(dāng)場(chǎng)分紅300元，等到期后，再給利息425元，總共的利息大概在6厘多。

　　資金互助社的信貸員相當(dāng)于銀行的客戶經(jīng)理，在射陽(yáng)，不少信用社或銀行退休的員工，由于在當(dāng)?shù)赜兄鴱V泛的客戶源，往往轉(zhuǎn)到農(nóng)民資金互助合作社牽線拉存款，收取一定的傭金，稱為“返點(diǎn)”。

　　10月份時(shí)，射陽(yáng)縣一家投資擔(dān)保公司倒閉，數(shù)千萬(wàn)元投資血本無(wú)歸，射陽(yáng)縣借貸市場(chǎng)一度風(fēng)聲鶴唳。一些為該擔(dān)保公司攬生意的資金掮客，同時(shí)兼做一些鎮(zhèn)上農(nóng)民資金互助合作社的信貸員，他們鼓動(dòng)之前招攬的儲(chǔ)戶到資金互助社提款，遂引發(fā)大面積擠兌。

　　陳洋農(nóng)民資金互助合作社是重災(zāi)區(qū)，“像趕集一樣，接連幾天都有近百人過(guò)來(lái)，第一天我們兌付了600多萬(wàn)，然后就不敢再兌了”。前述陳洋農(nóng)民資金互助社員工稱。

　　停兌后，儲(chǔ)戶更加恐慌，有人提出了打折轉(zhuǎn)讓存款單；也有鎮(zhèn)上的開(kāi)發(fā)商趁機(jī)過(guò)來(lái)招攬生意，即購(gòu)買住房，可以用存款單抵扣部分房款。

　　事發(fā)后，射陽(yáng)政府敦促陳洋農(nóng)民資金互助合作社的理事長(zhǎng)盡快處理了價(jià)值2500萬(wàn)元的資產(chǎn)，用于兌付準(zhǔn)備，12月20日重啟兌付后，目前已經(jīng)兌付資金1500萬(wàn)元左右，還剩下2600萬(wàn)元。

　　“我們要求到年底時(shí)，陳洋合作社要剩下2000萬(wàn)左右的存款，之前該合作社最大規(guī)模時(shí)候有6000萬(wàn)存款，是本地最大的一家。”孫樹(shù)聲說(shuō)。

　　禍起擔(dān)保公司倒閉

　　農(nóng)民資金互助合作社起始于2006年中央一號(hào)文件。該文件提出引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，其后在2006年底，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。

　　江蘇為最早試點(diǎn)此類互助性機(jī)構(gòu)的省份，鹽城又是江蘇先試先行的地區(qū)，并形成了“鹽城模式”， 孫樹(shù)聲透露，目前鹽城的農(nóng)民資金互助合作社有160家左右，2010年底存款總額接近20億元。

　　根據(jù)規(guī)定，農(nóng)民資金互助合作社采取社員制，吸納社員存款，用于向社員貸款。不過(guò)，孫樹(shù)聲承認(rèn)，由于監(jiān)管有難度，一些合作社存在資金違規(guī)投放的現(xiàn)象。

　　陳洋農(nóng)民資金互助合作社便存在此類問(wèn)題。據(jù)本報(bào)記者調(diào)查，陳洋農(nóng)民資金互助合作社的理事長(zhǎng)此前是射陽(yáng)縣的一個(gè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，此后買下了陳洋鎮(zhèn)一所學(xué)校，現(xiàn)在改成了當(dāng)?shù)氐膶?shí)驗(yàn)中學(xué)，該理事長(zhǎng)兼任該校校長(zhǎng)。之后又向射陽(yáng)政府提交申請(qǐng)，成立了陳洋農(nóng)民資金互助合作社。

　　據(jù)上述農(nóng)商行人士透露，該合作社資金并非全部用于社員貸款，還有一部分用于幫助企業(yè)和政府墊付工程款資金，從而獲取2分及以上的利息收入。還有部分資金用于企業(yè)借貸。目前該資金互助社正在打官司，追討放出去的款項(xiàng)。

　　但前述陳洋農(nóng)民資金互助合作社的工作人員對(duì)此有不同說(shuō)法， “理事長(zhǎng)的賬分為兩部分，用于外面墊付工程款拆借主要用的老板自己的錢，和資金互助社是分開(kāi)的。”

　　“政府十分重視農(nóng)民資金互助合作社擠兌可能帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題，承諾如果三角債源頭在政府的，政府會(huì)優(yōu)先對(duì)這部分款項(xiàng)予以清償，保障儲(chǔ)戶存款。”孫樹(shù)聲告訴記者，最近的地方政府會(huì)議已經(jīng)強(qiáng)調(diào)了這一點(diǎn)。

　　孫樹(shù)聲表示，之前為了防止農(nóng)民資金互助合作社規(guī)模做大后，風(fēng)險(xiǎn)失控以及資金違規(guī)使用，“我們要求一般合作社的規(guī)模(存款)控制在2000-3000萬(wàn)元，現(xiàn)在基本都維持在這個(gè)水平”。另一個(gè)指標(biāo)是，一般資金要保持在存款的15%以上，即杠桿率控制在6倍以下。

　　只收不貸防擠兌

　　目前農(nóng)民資金互助合作社一般管理都在縣一級(jí)政府，以鹽城為例，2007年剛開(kāi)始試點(diǎn)時(shí)，審批和監(jiān)管由市農(nóng)工辦負(fù)責(zé)，此后這一權(quán)限下放到了縣一級(jí)。

　　在縣級(jí)層面，目前主要由農(nóng)工部進(jìn)行監(jiān)管。人手不足，缺乏金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，都讓互助社資金投向成為監(jiān)管難題。

　　黃金投資（http://www.xs9999***）“人民銀行和審計(jì)局有時(shí)候也會(huì)進(jìn)行審查，但是多頭監(jiān)管并沒(méi)有遏制大面積違規(guī)。”上述農(nóng)商行人士稱，今年3月份審計(jì)局檢查過(guò)陳洋農(nóng)民資金互助合作社，12月11日，射陽(yáng)人民銀行也對(duì)該社進(jìn)行了檢查。

　　“今年農(nóng)民資金互助合作社的兌付壓力比往年都要大，特別是年底，很多小企業(yè)資金鏈斷裂，而一些農(nóng)民資金互助合作社資金違規(guī)拆借給了這些企業(yè)。我們已經(jīng)要求資金互助社只收不貸，做好兌付準(zhǔn)備，防止擠兌引起倒閉。”孫樹(shù)聲透露。

　　同時(shí)，射陽(yáng)縣農(nóng)工辦還準(zhǔn)備牽頭成立當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民資金互助合作社協(xié)會(huì)，嘗試建立對(duì)資金互助社的新監(jiān)管模式。

　　這個(gè)協(xié)會(huì)最主要的規(guī)則是，資金互助社要繳納存款準(zhǔn)備金，以防止流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，繳納標(biāo)準(zhǔn)參照中小銀行機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)備金以存款形式存放于當(dāng)?shù)貒?guó)有大行。

　　今年央行第二次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率后，中小金融機(jī)構(gòu)的繳納標(biāo)準(zhǔn)為17%。

　　另外，針對(duì)資金投向的監(jiān)管，協(xié)會(huì)將聘請(qǐng)外部的審計(jì)機(jī)構(gòu)每年對(duì)農(nóng)民資金互助合作社進(jìn)行審計(jì)。

　　“金融辦也會(huì)成為農(nóng)民資金互助合作社的監(jiān)管方，提升金融監(jiān)管的專業(yè)水準(zhǔn)。”孫樹(shù)聲稱，政府還要向廣大農(nóng)民做知識(shí)普及，讓大家了解資金互助合作社的相關(guān)知識(shí)，“因?yàn)楝F(xiàn)在很多機(jī)構(gòu)打著合作社的名頭，進(jìn)行非法集資，很多人無(wú)分辨能力”。

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