銀行悄悄搶灘個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

悄悄之間，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款已成不少銀行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，屬于零售貸款，對(duì)象是渺小企業(yè)和個(gè)體工商戶。自民生銀行推出“商貸通”之后，一直有銀前進(jìn)入這一市場(chǎng)。齊魯證券銀行業(yè)研討員程嬌翼在研報(bào)中指出，在按揭貸款增量受限的情況下，多家銀行已經(jīng)將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款作為營(yíng)銷重點(diǎn)提上日程。記者在留神到，地鐵上、電梯中，銀行相干產(chǎn)品的廣告盤踞了搶眼地位。

宏大的市場(chǎng) 政策傾斜

銀行搶灘的當(dāng)面是潛在的貿(mào)易好處和宏大的市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)中小企業(yè)約有980萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶約2900萬(wàn)戶，其增加速度為每年10%～12%。程嬌翼指出，以此估算，將來(lái)3年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款客戶群體至少會(huì)新增800萬(wàn)戶，存量至少將到達(dá)4000萬(wàn)戶。

某國(guó)有大行中小企業(yè)貸款負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表現(xiàn)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是零售業(yè)務(wù)將來(lái)的發(fā)展方向。銀行總行營(yíng)業(yè)部小企業(yè)金融核心負(fù)責(zé)人也指出，各行發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)背地的能源是客戶對(duì)融資的需要。

只管有著茂盛的需求，但小微企業(yè)卻沒(méi)能從銀行失掉充足的融資服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)80%以上的微小企業(yè)融資是通過(guò)民間借貸實(shí)現(xiàn)的。

但也有銀行業(yè)者表示出謹(jǐn)嚴(yán)的見(jiàn)解。一家股份制銀行某支行行長(zhǎng)表示，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款在的需要比擬安穩(wěn)，但后續(xù)發(fā)展受制于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況和國(guó)度政策支撐力度。

本月初，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)下一步將增強(qiáng)財(cái)稅支撐力度、明白小企業(yè)劃分尺度、樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，三個(gè)方面支持小企業(yè)信貸，并將依照差異化監(jiān)管的準(zhǔn)則進(jìn)行監(jiān)管。

程嬌翼預(yù)計(jì)，未來(lái)監(jiān)管層可能會(huì)持續(xù)擴(kuò)展小企業(yè)貸款喪失籌備金稅前扣除額度;降卑微小企業(yè)稅基;并容許對(duì)小微不良貸款疾速核銷等。

風(fēng)險(xiǎn)可控 盈利可期

給危險(xiǎn)定價(jià)是銀行業(yè)務(wù)的中心，相對(duì)大客戶來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)性貸款客戶的不斷定性更大，以民生銀行來(lái)看，其“商貸通”業(yè)務(wù)的不良率低于0.1%，資產(chǎn)品質(zhì)良好。

本報(bào)記者懂得到，目前申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的客戶須要進(jìn)行抵、質(zhì)押。以招商銀行動(dòng)例，其請(qǐng)求貸款者必需用房產(chǎn)進(jìn)行典質(zhì)或者用按期存單進(jìn)行質(zhì)押，放貸金額上限為房產(chǎn)評(píng)估值的70%，與此同時(shí)，審貸職員還要對(duì)企業(yè)畸形現(xiàn)金流跟支付情形進(jìn)行審核，并確認(rèn)企業(yè)實(shí)際盈利。銀行只有在典質(zhì)品跟經(jīng)營(yíng)情形均滿意前提時(shí)才會(huì)放款，而款項(xiàng)也會(huì)通常支付給貸款者的交易對(duì)手。

上述銀行負(fù)責(zé)人表示，小微貸款要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制前移，并取舍成長(zhǎng)性高、信用好的客戶。“咱們要先用千里鏡肯定細(xì)分市場(chǎng)，再用放大鏡抉擇客戶。&rdquo房屋抵押銀行貸款;

實(shí)在，渺小企業(yè)融資難并非新生話題，此前銀行始終喊得多、做得少，程嬌翼以為，對(duì)銀行利潤(rùn)的邊際奉獻(xiàn)率較低及開(kāi)辟本錢較高是導(dǎo)致這一景象的重要起因。

但跟著銀行對(duì)大客戶議價(jià)才能的降落，優(yōu)化客戶構(gòu)造的壓力正在增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)潘功勝在其《上市銀行價(jià)值剖析》一書(shū)中指出，優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)是銀行爭(zhēng)取的對(duì)象，這就構(gòu)成了一個(gè)買方市場(chǎng)，而大批中小企業(yè)因?yàn)槿谫Y前提差，造成了賣方市場(chǎng)。假如銀行能有效地把持危險(xiǎn)，進(jìn)入中小企業(yè)貸款范疇，就可取得更高的收益和市場(chǎng)占領(lǐng)率。

程嬌翼指出，對(duì)眾多的小微客戶來(lái)說(shuō)，其更關(guān)懷的是資金的可得性而非資金成本。某股份制銀行客戶經(jīng)理對(duì)本報(bào)記者表示，該行1年期個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的均勻利率為7.87%，3年期的平均利率為7.93%，較基準(zhǔn)利率上浮30%左右。而民生銀行商貸通均勻定價(jià)程度較基準(zhǔn)利率上浮26%左右。

與此同時(shí)，經(jīng)營(yíng)模式的翻新和范圍效應(yīng)也使成本得到了掌握，上述銀行負(fù)責(zé)人表示，粗放化經(jīng)營(yíng)、集中貸后治理、設(shè)破專營(yíng)機(jī)構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)操作流程是下降成本的主要道路。早期發(fā)展微小企業(yè)貸款的民生銀行，通過(guò)范圍上風(fēng)降低單位人工本錢，通過(guò)品牌上風(fēng)來(lái)下降單位營(yíng)銷成本，其成本收入比回升的壓力并不大。

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