疫情沖擊下債務(wù)困境如何破局？政策支持與自救指南全解析
2020年以來，新冠疫情的持續(xù)沖擊讓許多家庭和個(gè)人陷入收入斷崖式下跌的困境。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2025年一季度，全國信用卡逾期率較疫情前增長23%，小微企業(yè)貸款不良率攀升至4.8%。面對這一特殊時(shí)期的債務(wù)危機(jī)，如何借助政策緩沖與科學(xué)自救走出困境？本文從政策依據(jù)、實(shí)操策略及心理建設(shè)三個(gè)維度提供系統(tǒng)性解決方案。

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一、政策紅利：疫情債務(wù)紓困的"安全網(wǎng)"

1. 官方信貸政策傾斜

銀保監(jiān)會2020年10號文明確要求金融機(jī)構(gòu)對四類人群（確診患者、隔離人員、防控工作者及收入受困群體）實(shí)施信貸保護(hù)。具體措施包括：

 住房貸款：最長可申請1年展期，期間不計(jì)入征信逾期

 信用卡債務(wù)：允許分期展期至60個(gè)月，停息掛賬

 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款：感染新冠的借款人可獲1年寬限期

2. 征信保護(hù)機(jī)制

央行特別規(guī)定疫情期間非惡意逾期不納入失信記錄。借款人需主動向銀行提交證明材料（如隔離證明、失業(yè)證明），經(jīng)認(rèn)定后可調(diào)整信用記錄。

二、自救實(shí)操：債務(wù)重組的四步策略

1. 優(yōu)先級債務(wù)梳理

建立"3色債務(wù)清單"：

 紅色（緊急）：房貸、抵押貸（優(yōu)先協(xié)商展期）

 黃色（次急）：信用卡、信用貸（申請停息分期）

 藍(lán)色（緩沖）：非征信類網(wǎng)貸（暫緩或協(xié)商）

2. 銀行政策激活術(shù)

 主動協(xié)商話術(shù)模板："因疫情失業(yè)/減薪，現(xiàn)收入僅XX元，可提供失業(yè)證明/流水。申請將XX萬元房貸展期至5年，每月還款額降至XX元"

 關(guān)鍵證據(jù)留存：催收錄音、困難證明、醫(yī)療隔離文件

3. 現(xiàn)金流急救包

 資產(chǎn)置換：出租閑置房產(chǎn)、二手車置換現(xiàn)金

 副業(yè)增收：開發(fā)技能副業(yè)（設(shè)計(jì)、翻譯、電商）

 社群互助：加入本地債務(wù)共擔(dān)小組，共享資源

4. 心理韌性建設(shè)

債務(wù)崩盤期需遵循"3不原則"：不逃避通訊、不盲目借貸、不自我否定。參考某30歲創(chuàng)業(yè)者案例：其通過直播副業(yè)月增收入8000元，2年內(nèi)清償50萬債務(wù)。

三、未來預(yù)警：后疫情時(shí)代的財(cái)務(wù)免疫力建設(shè)

1. 動態(tài)債務(wù)防火墻

建立"3612月"應(yīng)急資金池：

 3個(gè)月生活費(fèi)（活期存款）

 6個(gè)月還款額（貨幣基金）

 12個(gè)月保險(xiǎn)保障（醫(yī)療+失業(yè)險(xiǎn)）

2. 信貸健康監(jiān)測

每季度自查征信報(bào)告，利用央行APP免費(fèi)查詢服務(wù)。發(fā)現(xiàn)異常立即聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)申訴。

疫情沖擊下的債務(wù)困境本質(zhì)是現(xiàn)金流危機(jī)。借助政策緩沖帶與科學(xué)自救體系，多數(shù)債務(wù)問題可在23年內(nèi)逐步化解。關(guān)鍵要構(gòu)建"政策依賴→自我造血→風(fēng)險(xiǎn)免疫"的三階應(yīng)對模型，在危機(jī)中培育長期財(cái)務(wù)韌性。

按照疫情要防住、經(jīng)濟(jì)要穩(wěn)住、發(fā)展要安全的要求，進(jìn)一步加強(qiáng)對受新冠肺炎疫情影響嚴(yán)重行業(yè)企業(yè)等的金融支持，確保有關(guān)金融紓困政策落地，現(xiàn)將有關(guān)要求及實(shí)施細(xì)則通知如下：

一、切實(shí)增強(qiáng)大局意識

（一）各級監(jiān)管部門、銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)行業(yè)協(xié)會要堅(jiān)持金融服務(wù)的普惠性、人民性，切實(shí)增強(qiáng)社會責(zé)任感，全力做好統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展工作，處理好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與防控金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，持續(xù)優(yōu)化改進(jìn)金融服務(wù)，助力夯實(shí)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行、質(zhì)量提升的基礎(chǔ)。

（二）銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要聚焦因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)（含個(gè)體工商戶，下同）等金融服務(wù)中的痛點(diǎn)堵點(diǎn)難點(diǎn)，采取針對性的有效紓困措施，支持暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)渡過難關(guān)、恢復(fù)發(fā)展，不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

二、加大信貸支持力度

（三）推動信貸余額穩(wěn)步增長。銀行機(jī)構(gòu)要及時(shí)滿足因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)的合理、有效信貸需求，努力實(shí)現(xiàn)住宿、餐飲、零售、文化、旅游、交通運(yùn)輸?shù)仁芤咔橛绊憞?yán)重行業(yè)信貸余額持續(xù)穩(wěn)步增長。

（四）實(shí)施專門資源傾斜。銀行機(jī)構(gòu)要充分評估疫情影響，通過安排專項(xiàng)信貸額度、調(diào)整績效考核、合理下放審批權(quán)限、實(shí)施優(yōu)惠內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)等方式，加大對受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)、行業(yè)的信貸資源傾斜和保障。

（五）強(qiáng)化普惠金融服務(wù)。2022年繼續(xù)實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)，確保個(gè)體工商戶貸款增量擴(kuò)面，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長、普惠型涉農(nóng)貸款差異化增速目標(biāo)。銀行機(jī)構(gòu)要層層抓實(shí)小微企業(yè)、涉農(nóng)信貸計(jì)劃執(zhí)行，向受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)進(jìn)一步傾斜信貸資源，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶停工停產(chǎn)期間應(yīng)急性資金需求、復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供信貸支持。國有大型商業(yè)銀行要確保全年新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6萬億元。地方法人銀行要用好用足普惠小微貸款支持工具、支小再貸款等政策。

（六）提升融資擔(dān)保效能。擴(kuò)大政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)覆蓋面，對符合條件的住宿、餐飲、零售、文化、旅游、交通運(yùn)輸?shù)壤щy行業(yè)的中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶，鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供融資擔(dān)保支持，及時(shí)履行代償義務(wù)，金融機(jī)構(gòu)盡快放貸，不盲目壓縮授信或收回貸款。發(fā)揮好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作用，強(qiáng)化涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)市場化分擔(dān)和補(bǔ)償。鼓勵(lì)省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)主動對接國家融資擔(dān)保基金，擴(kuò)大再擔(dān)保業(yè)務(wù)覆蓋面。

（七）做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。銀行機(jī)構(gòu)要配合地方政府優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，積極為符合條件納入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持范圍的新市民提供服務(wù)，優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款辦理流程，提高創(chuàng)業(yè)主體融資效率。

三、做好接續(xù)融資安排

（八）明確幫扶支持對象。銀行機(jī)構(gòu)要積極幫扶前期信用記錄良好、因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)，能幫盡幫，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸。

（九）主動開展續(xù)貸服務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)融資需求的跟蹤分析，主動提前開展接續(xù)融資信貸評審，按照市場化原則，對符合條件的積極給予續(xù)貸支持。

（十）實(shí)施延期還本付息。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)按市場化原則與中小微企業(yè)（含中小微企業(yè)主）和個(gè)體工商戶、貨車司機(jī)等自主協(xié)商，對其貸款實(shí)施延期還本付息，努力做到應(yīng)延盡延，延期還本付息日期原則上不超過2022年底。對于受疫情影響嚴(yán)重的餐飲、零售、文化、旅游、交通運(yùn)輸?shù)壤щy行業(yè)2022年底前到期的普惠型小微企業(yè)貸款，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況給予傾斜，并適當(dāng)放寬延期期限。辦理延期時(shí)不得“一刀切”地強(qiáng)制要求增加增信分險(xiǎn)措施。延期貸款涉及政府性融資擔(dān)保的，有關(guān)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極給予支持，幫助受疫情影響企業(yè)續(xù)保續(xù)貸。

（十一）完善個(gè)貸還款安排。對因感染新冠肺炎住院治療或隔離、受疫情影響隔離觀察或失去收入來源的人群，金融機(jī)構(gòu)對其存續(xù)的個(gè)人住房、消費(fèi)等貸款，靈活采取合理延后還款時(shí)間、延長貸款期限、延期還本等方式調(diào)整還款計(jì)劃。

（十二）準(zhǔn)確實(shí)施貸款分類。對第（十）、（十一）條實(shí)施延期的貸款，在延期過程中堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷，不單獨(dú)因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，不影響征信記錄，并免收罰息。

（十三）提供便利還貸方式。對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性短期循環(huán)用信需求的企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)推廣“隨借隨還”的貸款模式。

（十四）對減租人給予支持。對2022年減免3—6個(gè)月服務(wù)業(yè)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶承租人房屋租金的國有房屋出租人，鼓勵(lì)國有銀行按照其資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)水平給予優(yōu)惠利率質(zhì)押貸款等支持。國有銀行在滿足貸款條件的前提下，根據(jù)貸款申請人資質(zhì)情況和證明性材料，進(jìn)一步優(yōu)化相關(guān)機(jī)制和業(yè)務(wù)流程。對非國有房屋減免租金的出租人，國有銀行可同等給予上述優(yōu)惠。

（十五）用好地方紓困政策。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)積極利用各級地方政府推出的紓困幫扶基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、財(cái)政貼息、財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)等政策安排，加大對因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)的金融支持。

（十六）發(fā)揮各類組織作用。融資租賃公司要主動了解承租人的困難及訴求，合理采取展期續(xù)租、降租讓利等幫扶措施。小額貸款公司要按照市場化原則與受疫情影響嚴(yán)重的客戶自主協(xié)商，靈活采取減緩催收、貸款展期、續(xù)貸等支持措施。對受疫情影響未能及時(shí)辦理贖當(dāng)、續(xù)當(dāng)?shù)目蛻簦�典�?dāng)行要適當(dāng)減緩催收，減收或免收罰息，不盲目做逾期絕當(dāng)處理。

四、適當(dāng)提高不良貸款容忍度

（十七）提高行業(yè)不良容忍度。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在受疫情影響的特定時(shí)間內(nèi)適當(dāng)提高住宿、餐飲、零售、文化、旅游、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的不良貸款容忍度，幅度不超過3個(gè)百分點(diǎn)。

（十八）及時(shí)報(bào)告調(diào)整情況。銀行機(jī)構(gòu)要及時(shí)將有關(guān)不良貸款容忍度管理制度調(diào)整情況書面報(bào)告監(jiān)管部門。

五、持續(xù)提升服務(wù)效率

（十九）提供持續(xù)金融服務(wù)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要著力保障疫情嚴(yán)重區(qū)域基礎(chǔ)金融服務(wù)不間斷，對受疫情影響暫停營業(yè)或調(diào)整營業(yè)時(shí)間的網(wǎng)點(diǎn)，及時(shí)提供替代金融服務(wù)，并多渠道公告提醒，努力降低疫情給金融服務(wù)帶來的不利影響。

（二十）提高業(yè)務(wù)辦理時(shí)效。在疫情集中暴發(fā)地區(qū)，銀行機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況階段性簡化業(yè)務(wù)流程和申請材料。由于客觀原因無法落實(shí)貸款調(diào)查和評審的，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，探索采取“容缺辦理、事后補(bǔ)辦”等方式，以實(shí)現(xiàn)快速審批、快速放款。

（二十一）適當(dāng)減免服務(wù)收費(fèi)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)金融服務(wù)收費(fèi)政策，鼓勵(lì)加大對因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)的優(yōu)惠減免力度。

（二十二）加快保險(xiǎn)理賠服務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，主動了解投保企業(yè)和客戶損失情況，開辟綠色通道，提升理賠效率，做到應(yīng)賠盡賠快賠。

六、創(chuàng)新信貸服務(wù)模式

（二十三）增加信用貸款投放。銀行機(jī)構(gòu)要深入挖掘和有效利用涉企信用信息數(shù)據(jù)，增加對因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)信用貸款的投放。

（二十四）優(yōu)化發(fā)展供應(yīng)鏈金融。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)，依法合規(guī)發(fā)展訂單、存貨、應(yīng)收賬款等抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與核心企業(yè)的合作，加大對上下游中小微企業(yè)的融資支持。

（二十五）創(chuàng)設(shè)專項(xiàng)紓困產(chǎn)品。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)針對受疫情影響的特定區(qū)域、特定客戶，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下創(chuàng)新專項(xiàng)紓困信貸產(chǎn)品，幫助企業(yè)解決流動資金緊張等問題。

（二十六）大力發(fā)展數(shù)字金融。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化科技賦能，依法合規(guī)運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新技術(shù)開展流程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展線上金融，提高金融需求響應(yīng)、審批、辦理速度，為因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)提供更加便捷多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

七、完善考核激勵(lì)機(jī)制

（二十七）優(yōu)化調(diào)整考核機(jī)制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況階段性調(diào)整內(nèi)部績效考核機(jī)制，在不良貸款容忍度范圍內(nèi)對相關(guān)信貸業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)考核不予扣分或適當(dāng)減輕扣分。

（二十八）落實(shí)盡職免責(zé)制度。銀行機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步將授信盡職免責(zé)與不良貸款容忍度有機(jī)結(jié)合，暢通申訴異議渠道。在依法合規(guī)的前提下，若分支機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)在不良貸款容忍度范圍內(nèi)，相關(guān)分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門和從業(yè)人員可減輕或免予追責(zé)。

八、發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能

（二十九）增加保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)特點(diǎn)，積極發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散渠道。

（三十）提高保險(xiǎn)覆蓋面。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提高營業(yè)中斷險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等業(yè)務(wù)覆蓋面，為企業(yè)因疫情停工停產(chǎn)期間的財(cái)產(chǎn)損失及營業(yè)中斷利潤損失等提供保險(xiǎn)保障。

（三十一）做好外貿(mào)金融服務(wù)。有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)覆蓋范圍，優(yōu)化承保理賠條件、簡化理賠手續(xù)，合理降低保險(xiǎn)費(fèi)率。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深化合作，有效發(fā)揮保單增信作用，發(fā)展保單融資業(yè)務(wù)，更好滿足外貿(mào)企業(yè)融資需求。

（三十二）鼓勵(lì)延期收取保費(fèi)。在受疫情影響較為嚴(yán)重的地區(qū)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)延長保單到期日或延期收取保費(fèi)。

九、有效加強(qiáng)信貸管理

（三十三）區(qū)別對待涉企風(fēng)險(xiǎn)。銀行機(jī)構(gòu)要科學(xué)把握信貸政策執(zhí)行要求，對企業(yè)經(jīng)營遇到的困難問題要綜合研判、分類施策，不能搞“一刀切”。

（三十四）管好貸款資金用途。銀行機(jī)構(gòu)要扎實(shí)做好貸款“三查”，加強(qiáng)資金用途審查和流向管理，防止貸款違規(guī)挪用。

（三十五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置。銀行機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測，足額計(jì)提撥備，加快不良資產(chǎn)處置，前瞻性做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解處置預(yù)案。

十、主動做好宣傳引導(dǎo)

（三十六）宣傳推廣金融產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要全面梳理支持因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)等的金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、門戶網(wǎng)站、手機(jī)APP、微信公眾號等多種渠道主動加大宣介力度，有效提升產(chǎn)品服務(wù)知曉度。

（三十七）提高企業(yè)金融素養(yǎng)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要主動向企業(yè)特別是困難行業(yè)企業(yè)宣傳講解金融知識，提高企業(yè)誠信經(jīng)營和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，積極幫助企業(yè)運(yùn)用金融工具規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三十八）加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)復(fù)制推廣。相關(guān)行業(yè)協(xié)會要及時(shí)總結(jié)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)金融服務(wù)方面的工作成效，促進(jìn)良好經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新成果復(fù)制推廣。

十一、推動形成政策合力

（三十九）鼓勵(lì)出臺地區(qū)政策。各級監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)要結(jié)合疫情形勢變化和地區(qū)經(jīng)濟(jì)受沖擊情況，會同有關(guān)部門適時(shí)出臺區(qū)域性金融支持政策。

（四十）增強(qiáng)政策協(xié)同效應(yīng)。各級監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方財(cái)政、發(fā)改、工信、交通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、商務(wù)、文旅等部門的溝通協(xié)調(diào)，多方爭取支持，形成政策合力。促進(jìn)對困難行業(yè)企業(yè)金融服務(wù)需求的精準(zhǔn)對接，建立幫扶吸納就業(yè)較多行業(yè)企業(yè)的專項(xiàng)紓困融資機(jī)制，推動完善配套風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施。加強(qiáng)涉企涉農(nóng)信用信息共享，推動地方建設(shè)完善融資信用服務(wù)平臺。

十二、加強(qiáng)政策督導(dǎo)落實(shí)

（四十一）細(xì)化落實(shí)幫扶舉措。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要健全細(xì)化因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)專項(xiàng)制度或措施，明確延期還本付息等扶持政策辦理流程和渠道，確保相關(guān)紓困政策落地見效。

（四十二）強(qiáng)化政策落實(shí)督導(dǎo)。各級監(jiān)管部門要加強(qiáng)對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支持因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)等工作的督促指導(dǎo)，及時(shí)開展政策落實(shí)情況的評估檢查，通過通報(bào)、約談等方式，對相關(guān)機(jī)構(gòu)落實(shí)政策不到位、執(zhí)行走偏等問題予以糾正，切實(shí)提升遇困行業(yè)企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。